La prévoyance pour les professions libérales est un enjeu majeur, compte tenu de la spécificité de leur statut et de la protection sociale qui leur est associée. Cet article explore les raisons pour lesquelles souscrire à une prévoyance est vital pour ces professionnels, présente les garanties essentielles, guide dans la recherche d’une prévoyance adéquate et souligne les écueils à éviter.
Quelle est la protection des professions libérales sans prévoyance ?
Les professions libérales se trouvent souvent avec une protection sociale de base limitée en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Les indemnités en cas d’arrêt de travail
Alors que la Sécurité Sociale couvre seulement les premiers 90 jours, avec des indemnités souvent insuffisantes, la caisse prévoyance intervient pour certaines professions après cette période.
C’est notamment le cas de la Carpimko pour les kines et infirmières de la CARMF pour les médecins et de la CARCDSF pour les dentistes.
Toutefois, certaines caisses comme la CIPAV ne couvrent pas après 90 jours. Cela impacte des professions comme les psychologues, les ostéopathes ou les architectes.
La rente invalidité
La plupart des caisses retraites des professions libérales prévoient une rente en cas d’invalidité mais les allocations versées sont faibles et ne couvrent généralement que l’invalidité totale.
Les prestations en cas de décès
Certaines caisses comme la CARMF pour les médecins ou la CARCDSF pour les dentistes prévoient le versement d’un capital en cas de décès du libéral mais les montants versés sont faibles.
Une prévoyance individuelle est donc cruciale pour combler ces lacunes et assurer une sécurité financière en cas d’imprévus.
Quelles sont les garanties d’une prévoyance
Une prévoyance typique pour les professions libérales comprend :
- Maintien de salaire : Compense la perte de revenus lors d’incapacités temporaires, en complément des indemnités des régimes de base.
- Garantie d’invalidité : Fournit une rente en cas d’invalidité totale ou partielle. C’est indispensable en raison de la couverture limitée des régimes de base.
- Capital décès : Assure un soutien financier à la famille du professionnel en cas de décès.
- Option frais généraux : Prise en charge des charges fixes liées à l’activité professionnelle en cas d’arrêt de travail.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
Il est recommandé de consulter un courtier spécialisé, tel que Gus Assurance, pour un accompagnement personnalisé dans la sélection d’une prévoyance adaptée à votre profession.
- Faire appel à un courtier pour votre prévoyance présente plusieurs avantages significatifs, particulièrement si vous êtes un professionnel libéral ou un travailleur non salarié (TNS). Voici pourquoi :
- Expertise Professionnelle : Les courtiers possèdent une expertise approfondie dans le domaine de la prévoyance. Ils connaissent les détails des contrats, les pièges potentiels, et les meilleures offres disponibles sur le marché.
- Conseils Personnalisés : Un courtier évalue vos besoins spécifiques en fonction de votre profession, de votre situation personnelle, et de vos exigences en matière de couverture. Il peut vous orienter vers le contrat le plus adapté à votre situation, que ce soit pour une garantie en cas d’arrêt de travail, d’invalidité, ou de décès.
- Gain de Temps et d’Énergie : Comparer les divers contrats de prévoyance peut être complexe et chronophage. Un courtier fait ce travail pour vous, vous permettant de gagner du temps et de vous concentrer sur votre activité professionnelle.
- Accès à un Large Éventail d’Offres : Les courtiers ont accès à une variété de contrats auprès de différents assureurs. Ils peuvent ainsi vous proposer des options que vous ne trouveriez pas facilement par vous-même.
- Négociation de Conditions Favorables : Forts de leur connaissance du marché et de leur volume d’affaires, les courtiers peuvent négocier des tarifs et des conditions plus avantageux que ceux que vous obtiendriez en vous adressant directement aux assureurs
- Assistance en Cas de Sinistre : En cas de sinistre, le courtier joue un rôle d’intermédiaire entre vous et l’assureur pour s’assurer que vous recevez les indemnités dues selon les termes de votre contrat.
- Suivi et Mise à Jour du Contrat : Votre situation professionnelle et personnelle évoluant, un courtier peut s’assurer que votre couverture reste adaptée au fil du temps et proposer des ajustements si nécessaire.
- En somme, un courtier en prévoyance est un partenaire précieux pour choisir un contrat de prévoyance adapté, négocier les meilleures conditions, et vous assister tout au long de la durée de votre contrat.
Quels sont les pièges à éviter ?
Il y a autant de prévoyance que de professions libérales et le contrat doit être personnalisé en fonction du métier, des revenus et de la situation personnelle de l’assuré.
Les pièges à éviter sont les suivants
- Couverture insuffisante : Vérifiez ce que votre contrat de prévoyance couvre précisément. Des limitations, comme l’exclusion des arrêts de travail liés à des problèmes psychologiques ou dorsaux sans hospitalisation, peuvent être problématiques, notamment pour des professions exposées à ces risques.
- Exclusions particulières : Certains contrats de prévoyance peuvent exclure des conditions spécifiques ou des activités à risque. Assurez-vous que votre assurance ne comporte pas d’exclusions qui pourraient affecter votre protection.
- Augmentation des tarifs avec l’âge : Avec certains contrats, les cotisations augmentent avec l’âge, ce qui peut devenir un fardeau financier, surtout si votre revenu diminue au fil des ans.
- Complexité des clauses : Des clauses complexes ou des limites cachées peuvent affecter la pertinence de votre contrat. Par exemple, les limites sur la durée des indemnités journalières ou le montant de la rente en cas d’invalidité doivent être clairement comprises.
- Délais de franchise et de carence : Des périodes de franchise ou de carence trop longues peuvent causer des difficultés financières si vous avez besoin d’une indemnisation rapide en cas d’arrêt de travail.
- Sous-estimation des besoins : Assurez-vous que votre prévoyance couvre adéquatement vos besoins. Par exemple, en tant que psychologue ou ostéopathe, une couverture plus complète peut être nécessaire du fait de la protection limitée offerte par la CIPAV.
- Conformité aux Exigences Fiscales : Pour les contrats éligibles à la loi Madelin, il est crucial de respecter les conditions pour bénéficier des avantages fiscaux associés.